21世紀經(jīng)濟報道記者唐晶上海報道

“任何企業(yè)的成長都離不開資金的支持，無論是大企業(yè)還是小企業(yè)，都需要資金的支持。而且大企業(yè)和小企業(yè)是有區(qū)別的，外企可能更受中央支持..，國有企業(yè)有央行的支持，但小微企業(yè)往往靠自己還錢。支持小微企業(yè)應該是銀行業(yè)金融機構的職責?！?原銀監(jiān)會團校副院長、國有重點金融機構董事會董事陳偉剛在第五屆中國數(shù)字普惠金融大會上表示。

日前，以“現(xiàn)代金融促進科技創(chuàng)新、數(shù)字普惠、促進共同富?！睘橹黝}的“科技中國”第五屆中國數(shù)字普惠金融大會在北京召開。會議采取“主題演講+圓桌對話”的形式，圍繞我國數(shù)字經(jīng)濟和普惠金融新政策新戰(zhàn)略，分享數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實踐和成功案例，闡述數(shù)字普惠金融未來發(fā)展趨勢，為更好更快地為推動中國數(shù)字普惠金融高質量發(fā)展提供前沿思維和新見解。

盡管如此，普惠金融仍具有高風險、高成本、低收益的特點。在推進普惠金融的過程中，銀行業(yè)金融機構仍在努力尋找履行社會責任和業(yè)務可持續(xù)發(fā)展之間的微妙平衡。普惠金融“好做”的關鍵在于信息不對稱、信息不足，而這一“堵點”正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的跨越式發(fā)展所突破。

數(shù)字普惠金融助推精準噴灌

會上，省政協(xié)第十三屆委員會經(jīng)濟委員會委員、原期貨監(jiān)督管理委員會主席肖鋼發(fā)表了題為《大力發(fā)展數(shù)字普惠金融》的主旨演講。肖剛表示，運用數(shù)字技術解決普惠金融領域痛點難點取得重大進展，探索豐富經(jīng)驗，逐步產(chǎn)生新業(yè)態(tài)新模式，為推動普惠金融事業(yè)發(fā)揮了重要作用。普惠金融。

一是改變傳統(tǒng)的個人貸款模式。通過運用先進的數(shù)字技術，準確洞察和識別客戶和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，把握小微市場主體的真實需求，減少金融機構與市場主體之間的信息不對稱，擺脫單純的使用抵押和擔保。抵押接受模式很好地適應了小微市場主體資金需求“小、頻、急”的特點。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品服務模式。利用數(shù)字技術構建多元化普惠金融產(chǎn)品體系，拓展應用場景，為小微企業(yè)主體提供融資、保險、資金、票據(jù)、保函、供應鏈等全方位服務。數(shù)字技術的發(fā)展也有利于豐富普惠金融參與者，讓商業(yè)建行和新政建行增持，讓國有小型金融機構和民營中小金融機構共同發(fā)展。允許持牌金融機構與科技公司合作共贏。充分發(fā)揮政府部門和社會組織的作用，

三是提高金融服務效率。通過線上代理，突破空間和時間限制，節(jié)省代理時間和成本，優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)小微企業(yè)主體融資的規(guī)范化和精細化，更有效地進行“精準噴灌”。

四是增加金融風險。使用數(shù)字技術可以建立客戶風險檔案，提高金融機構收集、分析和處理數(shù)據(jù)的能力，有效估計違約概率。環(huán)境提高了防范化解金融風險的效率和質量。

省政協(xié)經(jīng)濟委員會委員、銀監(jiān)會原副主任、黨委副主任周艷麗也表示，近年來，數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字革命迅速崛起，在推動數(shù)字金融方面發(fā)揮了重要作用。機構基于一些有效的方法，如大數(shù)據(jù)和云估算。在大數(shù)據(jù)和智能風控方面，金融機構發(fā)揮了傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢。

實踐表明，數(shù)字金融產(chǎn)品和服務已經(jīng)成為一種新的金融業(yè)態(tài)和新的金融服務模式。在實踐中，有了數(shù)字金融的服務it技術支持，不需要化工網(wǎng)點和個人信貸員，不需要現(xiàn)場盡職調查，不需要面對面接觸和規(guī)定營業(yè)時間，但做到了金融機構“低風險、“低成本”以及小微企業(yè)經(jīng)營者的融資需求非常適合“小額、高頻、短期”的業(yè)務特點。

近年來，我國普惠金融取得長足發(fā)展，首個普惠金融發(fā)展規(guī)劃圓滿結束。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年6月，普惠小微抵押貸款余額將達到21.77萬元，環(huán)比增長22.6%，1 1.69 個百分點。融資成本大幅上升，有力支撐了小微市場主體恢復發(fā)展和就業(yè)穩(wěn)定。

如何啟動數(shù)字普惠金融

會上，中國銀行業(yè)商會黨委主任、專職副會長邢偉表示，我國普惠金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就。我國普惠金融發(fā)展模式總體呈現(xiàn)“量增、廣覆蓋、降價、提質”的良好態(tài)勢。但從銀行業(yè)實踐來看，數(shù)字普惠金融的深度和廣度有待進一步提升。要強化數(shù)字技術，從三個方面推動普惠金融創(chuàng)新應用：

一是帶動大、中、小線一起加碼。發(fā)展數(shù)字普惠金融沒有標準范式，需要相應實施政策。不同類型的建設銀行由于自身的業(yè)務和技術資源稟賦，在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面有不同的優(yōu)勢和劣勢。小商行憑借雄厚的金融實力和科技實力it技術支持，立足于滿足綜合化、多元化、個性化金融服務需求，以構建自身金融科技生態(tài)圈為主，快速提升普惠金融服務覆蓋面。地方中小建行充分發(fā)揮“地緣、親緣、人氣”優(yōu)勢，服務當?shù)乜蛻簦枰ㄟ^技術輸出賦能、與科技公司合作等方式，依托第三方應用場景，填補科技基礎薄弱、自主創(chuàng)新能力不足等問題。獲客，打造普惠金融“精品建行”。

二是推動金融科技深度融合。數(shù)字技術塑造普惠金融服務業(yè)務發(fā)展模式。在依法合規(guī)的前提下，農(nóng)業(yè)銀行機構要充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云測算等新技術，開展流程和業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)展網(wǎng)絡金融，提升金融速度。需求響應、批準和處理。為受疫情影響暫時陷入困境的行業(yè)企業(yè)提供更加便捷、多樣化的金融產(chǎn)品和服務。大數(shù)據(jù)技術的應用將更全面地把握客戶行為和需求，增加信息泄露，實現(xiàn)更全面的風險防控。物聯(lián)網(wǎng)技術為供應鏈金融的閉環(huán)風控管理提供了強有力的支持。通過實現(xiàn)信息流、資金流、貨運一體化，提升中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。

三是推動供應鏈金融數(shù)字化。供應鏈金融業(yè)務的快速發(fā)展，對緩解中小企業(yè)融資難、融資成本高起到了很大作用。中國銀行業(yè)協(xié)會相關調查顯示，目前57.3%的建行處于傳統(tǒng)供應鏈金融階段，22.6%的建行處于線上供應鏈階段金融平臺化，只有5.2%的建行開始進入平臺供應鏈金融智能化階段。提升供應鏈金融服務水平，服務渠道和功能的線上化、數(shù)字化是關鍵。交通銀行機構要積極運用金融科技，主動融入供應鏈生產(chǎn)、交易、流通的各個環(huán)節(jié)，提升供應鏈融資結算的線上化、數(shù)字化水平，提供支付結算、現(xiàn)金等綜合金融服務。管理、資產(chǎn)托管和跨境貿(mào)易。服務，增加中小企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價值。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，數(shù)據(jù)元素的挖掘和利用可以賦能普惠金融。一方面，數(shù)據(jù)可以幫助金融機構識別和描述客戶；另一方面，金融機構可以根據(jù)數(shù)據(jù)了解客戶的喜好和需求，從而打造有針對性的產(chǎn)品；第三，數(shù)據(jù)可以賦能內部管理，改善金融機構的工作。效率并降低運營成本。

曾剛強調，雖然數(shù)據(jù)是推進數(shù)字普惠金融過程中的關鍵要素，但目前與數(shù)據(jù)要素相關的規(guī)則并不明確。數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法、信用管理規(guī)則等與數(shù)據(jù)元基礎設施相關的法律體系建設才剛剛開始。此前在數(shù)字普惠金融領域的諸多創(chuàng)新，在新的監(jiān)管方向下都面臨著調整。

據(jù)銀監(jiān)會團校原副校長、國有重點金融機構董事會董事陳偉剛介紹，在推進數(shù)字普惠金融的過程中，金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管、金融科技缺一不可。金融機構開發(fā)金融產(chǎn)品需要創(chuàng)新，金融監(jiān)管要合法、合規(guī)、合理、合理，金融科技要方便、快捷、省時、省力、透明。而不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等都只是技術手段。人們對金融的需求和金融本身的風險屬性不會因技術進步而改變。